Как общаться с коллекторами и отделом взыскания банка

0a65b2e050c4e2d4b2265dc6e6c9c2c1Сегодня хочется поговорить о ситуациях, которые в последнее время широко используются банками в отношении неплательщиков по кредитам: запугивание судебными санкциями, уголовной ответственностью и арестом всего имущества, многочисленные звонки родственникам, на работу и т.д. Большинство граждан пугаются, влезают в новые долги, но гасят кредит. Меньшая часть старается не замечать угроз, шлет звонящих сотрудников банка куда подальше и упорно не платит. При этом банки своими действиями нарушают сразу несколько норм закона.
Как только заемщик просрочил первую выплату по кредиту, ему звонит не очень вежливый сотрудник отдела взыскания и требует немедленно заплатить, при чем не только просроченный платёж, но и штраф за просрочку. Если на звонок не реагировать и не платить, звонки станут повторяться всё чаще, и не только заёмщику, но и его близким родственникам. Разговаривают довольно хамски, угрожают, требуют воздействовать на заёмщика, «иначе хуже будет».
Данные действия нарушают:

Ст. 26 ФЗ «О банках и банковской деятельности»: Кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, о счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

Есть определённые случаи, когда такая информация предоставляется сторонним лицам, однако просрочка платежей по кредиту в данный перечень не входит.
Дублирует этот пункт:

Ст. 857 ГК РФ:
1. Банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте.
2. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.
3. В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков.

В результате заёмщик собирает доказательства того, что его родственники и знакомые благодаря звонкам из банка оповещены о его финансовых проблемах, и сотрудник сам может быть привлечён к ответственности. Например, к уголовной:

-Ч. 2 ст. 183 УК РФ: Незаконные разглашение или использование сведений, составляющих коммерческую, налоговую или банковскую тайну, без согласия их владельца лицом, которому она была доверена или стала известна по службе или работе.
- Ч. 2 ст. 137 УК РФ: Незаконное собирание или распространение сведений о частной жизни лица, составляющих его личную или семейную тайну, без его согласия, с использованием своего служебного положения.

Наказание – от штрафа до лишения свободы. В данном случае это, скорее всего, будет небольшой штраф. Однако суды охотно назначают такое дополнительное наказание, как запрет занимать определённые должности и заниматься определённой деятельностью. Так что слишком ретивый сотрудник банка может легко покинуть тёплую должность года на три.

Или гражданско-правовой:

Ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей»: Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В данном случае сотрудник банка сознательно названивает заёмщику и его родственникам, чтобы донести до них информацию о неплательщике. Разумеется, заёмщик морально страдает. Здесь всего лишь нужно эти страдания обосновать. Например, вот так это сделал один из заявителей:

После того, как сотрудник банка позвонил моим родителям и сообщил, что у меня «висит» кредит и скоро «приставы арестуют всё ваше имущество и заодно вашего сына», если я завтра не заплачу всю сумму, у моей матери поднялось давление, отец был в подавленном настроении. Это причинило мне сильные моральные страдания: я волновался за здоровье моих родителей, чувствовал себя лишним и ненужным. Мои родственники, узнав о проблемах с кредитом, избегают встреч со мной, из-за бесцеремонных действий сотрудников отдела взыскания Банка у меня начались проблемы в семье, что причиняет мне сильные нравственные страдания.

Отмечу, что нельзя реагировать на предложения сотрудников банка «подъехать по такому то адресу, побеседовать, подписать пару бумаг». Во-первых, всё общение с банком должно происходить только в официальном отделении банка и фиксироваться письменно (все договорённости оформляются заявлением либо обоюдным договором). Во-вторых, любые предложения банка должны быть направлены вам в письменном виде, но ни в коем случае не в ходе приватной беседы по телефону или по «адресу отдела службы безопасности».
Кстати, если сотрудники банка настойчиво требуют погашения долга, обещая в случае неуплаты всевозможные несчастья в виде передачи дела в суд и последующего ареста и конфискации имущества, разглашения вашей кредитной истории всем родственникам и знакомым, начальству и коллегам на работе, или в ход идут туманные формулировки типа «вам же хуже будет», можно писать заявление в полицию и прокуратуру и привлечь рьяных борцов за прибыль к уголовной ответственности:

Ч. 1 ст. 163 УК РФ: Вымогательство, то есть требование передачи чужого имущества или права на имущество или совершения других действий имущественного характера под угрозой применения насилия либо уничтожения или повреждения чужого имущества, а равно под угрозой распространения сведений, позорящих потерпевшего или его близких, либо иных сведений, которые могут причинить существенный вред правам или законным интересам потерпевшего или его близких.

Теперь поговорим о том, как оградить близких от назойливых звонков с требованием повлиять, уговорить, потребовать оплатить и т.д. В данном случае банк, безусловно, нарушает положения закона «О персональных данных», названивая родственникам и знакомым заёмщика, которые своих контактных данных банку не предоставляли и согласия на обработку и хранение в его базах данных не давали. В данном случае хорошо действует написание заявлений в головное отделение банка, а также в прокуратуру и другие контролирующие органы. Можно составить одно гневное заявление и разослать сразу всем адресатам. При этом, для обращения в эти инстанции не обязательно даже вставать с дивана – повелением нашего Правительства электронные приёмные сформированы в каждом органе, и они рассматривают обращения по электронной почте так же, как и заявления в виде бумажного документа.

Данные основных контролирующих органов:

• Центральный Банк Российской Федерации (Банк России) 115035, Москва, ул. Балчуг, д.2 тел.950-21-28(Осуществляет непосредственный надзор за банковской деятельностью кредитных организаций ) сюда можно писать любые жалобы, отвечают чётко с инструкциями, если даже жалоба непосредственно не связана с нарушениями банковского законодательства. Ссылка интернет-приёмной Центробанка
• Генеральному Прокурору РФ, жалобы и письменные обращения принимаются путем почтовой связи по адресу: ГСП-3 125993 г. Москва, ул. Большая Дмитровка, 15а. Интернет-приёмная Генеральной прокуратуры
• Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека, 127994, г. Москва, Вадковский переулок, дом 18, строение 5 и 7 Интернет-приемная
• Роскомнадзор,109074, г. Москва, Китайгородский проезд, д. 7, стр. 2 Интернет-приемная

Теперь о том, что в рамках закона могут предпринять банки, чтобы взыскать задолженность:
-написать заёмщику заявление с просьбой выплатить задолженность или всю сумму займа и проценты. Заявление должно быть составлено корректно, без угроз. Допустимо предупреждение, что в случае неуплаты задолженность будет взыскана в судебном порядке.
-если заёмщик на письменное требование банка не реагирует, банк пишет заявление о выдаче судебного приказа в мировой суд. Учтите, что такое заявление рассматривается без участия представителя банка и заёмщика, но сам судебный приказ обязательно направляется заёмщику почтой. Здесь важно вовремя (в течение 10 дней) написать заявление об оспаривании судебного приказа, и тогда дело будет рассмотрено в суде так же, как и обычный иск: с вызовом сторон, выслушиванием их доводов и изучением доказательств.
Если суд вынес решение в пользу банка, у заёмщика есть месяц, чтобы оспорить его в апелляционной инстанции. Если жалобы не последовало, суд направляет решение и исполнительный лист банку, а тот в свою очередь – судебным приставам.
Приставы возбуждают исполнительное производство и предлагают заёмщику добровольно погасить задолженность. Если задолженность не погашена, приставы наведаются к заёмщику по месту проживания и прописки и могут арестовать имущество. Здесь есть важный момент: арест может быть наложен лишь на то имущество, которое достоверно известно как принадлежащее должнику. Так что если заёмщик живет с родителями и своего имущества кроме одежды у него нет, то приставы уйдут ни с чем. Однако, на всякий случай, потрудитесь, чтобы все документы, подтверждающие принадлежность имущества другим лицам, а не вам, к моменту визита приставов были у вас на руках. Приставы могут арестовать не только вещи, но и банковские счета, это тоже нужно учесть.
-по желанию банка долг заёмщика может быть «продан» другому лицу. Меняется взыскатель, который может начать весь процесс сначала. Здесь заёмщик должен знать, что он должен быть письменно уведомлен о передаче долга. «Выбиванием долга» могут заняться и коллекторы, которые действуют довольно агрессивно. Здесь полиция и прокуратура Вам в помощь. Относительно законности деятельность коллекторских агентств сомнительна, а их сотрудники часто фигурируют в заявлениях в полицию или прокуратуру. Поэтому не вступайте с ними в споры, лучше сразу предупредите, что начинаете писать о вымогательстве в прокуратуру, это быстро охлаждает пыл взыскателей.
Как видите, и банк и коллекторы имеют право вежливо потребовать У ВАС возвращения кредита, а если Вы его не вернули – обратиться в суд. Запугивания заёмщика или его родственников, моральное давление и насильственные действия - та грань, за которой наступает ответственность самих взыскателей. Даже если заёмщик нарушает договор, он может требовать уважения своих прав и действия банка только в рамках, установленных законом.

16 comments

  1. Елена Ответить

    Здравствуйте вот я набрала микрозаймов более 15 штук,сейчас незнаю куда деться,платить нечем,двое маленьких детей,проценты растут на глазах,сто делать?

    [Ответить]

    admin Reply:

    Для начала – прекратить брать микрозаймы.

    [Ответить]

  2. Екатерина Ответить

    Добрый вечер. У меня ситуация очень запутанная. Ко мне пришел специалист службы взыскания банка и увнряет что по моему адресу прописан должник этого банка и яко бы у банка есть ксерокопия его паспорта с моей пропиской. Показать этот документ мне отказываются, однако уверяют что как приходили так и будут приходить ко мне, так как у них из контактов должника только мой адрес и теперь это моя проблема. В милицию заявление написала, так как этот специалист обманным путем проник в дом минуя консьержку и ломился в квартиру, напугав мою несовершеннолетнюю дочь. Реакции из милиции не последовало. Банку не нужны доказательства того, что мы не при чем. Им нужно получить только ту сумму, на которую их обманули

    [Ответить]

    admin Reply:

    По поводу реакции из полиции – напишите заявление на имя начальника отдела полиции и поинтересуйтесь судьбой первоначального заявления. + такое же заявление в прокуратуру (иначе никто шевелиться не будет). По поводу банка – это проблема банка. Просто не открывайте дверь, и дочери скажите, что существуют и вот такие люди, которых не нужно бояться. Также рекомендую написать заявление в прокуратуру по поводу назойливых посещений и угроз со стороны сотрудников. Желательно приложить справку из УФМС (паспортный стол) о прописанных в квартире гражданах). В прокуратуре на приеме и поинтересуетесь, как законным путём можно отвадить назойливых сотрудников банка.

    [Ответить]

  3. Сергей Ответить

    Банк как правило обходит все это включая в договор соглашение следующего содержания:
    При неисполнении или ненадлежащем исполнении…..без уведомления заемщика… предоставлять третьим лицам в соответствии с условиями агентских и других договоров информацию и документы, подтверждающие права кредитора в том числе о предоставленном заемщике кредите, размере задолженности заемщика по договору, условиях договора, а также информацию о заемщике в том числе, содержащую его персональные данные.

    [Ответить]

    admin Reply:

    Обходит. Поэтому, если начинаются непонятки с коллекторами, в одну из первых очередей нужно отзывать у банка согласие, писать заявление о предоставлении информации, кому и когда были переданы персональные данные, и требовать запрета обработки и передачи персональных данных третьим лицам.
    Конечно, нарушений в этой сфере очень много, а реагирование надзорных органов недостаточное. Но для защиты прав и прекращения злоупотреблений нужно использовать все данные законом способы.

    [Ответить]

  4. Анна Ответить

    Куда только не писала, и в полицию ,в прокуратуру, в ЦБ, в Роскомнадзор. Все равно обзвонили родных , даже соседей по дому, заливали замки, присылали угрожающие sms. В суд не подают ведут бои местного значения.На данном этапе расцениваю Банк – как вымогательство и угроза жизни.

    [Ответить]

  5. Константин Ответить

    Такая ситуевина уважаемые – у сестры просроченые кредиты, банк звонит матери и мне. Предоставляя данные по сумме долга, нагло врет , что сестра мой телефон оставила в качестве контактного, прикрываясь тем, что я не третье лицо в делах банка и моей сестры , так вот в чем вся суть – есть ли какие-либо статьи посвященные моей ситуации, охото не просто отделаться от назойлевых звонков, но и возможно подать в суд на “прихреневший” банк.

    [Ответить]

    admin Reply:

    Константин, примерный алгоритм действий Вы можете взять в бесплатной книге, легко скачав ее в формате txt прямо с блога:-)

    [Ответить]

  6. Татьяна Ответить

    Огромное спасибо. Сейчас включу запись телефонных звонков и пообщаюсь. На работу мне уже звонили и родственников затерроризировали. Очень вовремя нашла Ваш сайт.

    [Ответить]

Оставить отзыв